A hitelfelvétel szabályai: Útmutató a sikeres hiteligényléshez

A hitelfelvétel komoly pénzügyi döntés, amely hosszú távú elköteleződést jelent. Ahhoz, hogy a hiteligénylés sikeres legyen, és a legkedvezőbb feltételekkel juthassunk kölcsönhöz, fontos ismerni a hitelfelvétel alapvető szabályait és feltételeit. Ebben a cikkben összefoglaljuk a legfontosabb tudnivalókat a hiteligénylés folyamatáról és a sikeres hitelfelvételhez szükséges lépésekről.

1. A hitelfelvétel alapvető feltételei

A hitelintézetek különböző feltételeket támasztanak a hiteligénylőkkel szemben, de általánosságban az alábbi követelményeknek kell megfelelni:

• Életkor: Az igénylőnek nagykorúnak kell lennie, általában 18 vagy 21 éves kortól lehet hitelt igényelni. A felső korhatár bankonként eltérő lehet, de jellemzően 65-70 év körül mozog.
• Jövedelem: Stabil és igazolható jövedelem megléte elengedhetetlen. A bankok általában legalább három hónapos folyamatos munkaviszonyt vagy nyugdíjat várnak el. A jövedelem mértéke befolyásolja a felvehető hitel összegét és a törlesztőrészlet nagyságát.
• Munkaviszony: Alkalmazottként legalább 3 hónapos munkaviszony szükséges, és a hiteligénylő nem állhat próbaidő vagy felmondási idő alatt. Vállalkozóként legalább 1 lezárt adóév szükséges a hiteligénylőnek.
• Lakcím: Állandó magyarországi lakcím megléte szükséges.
• KHR státusz: Az igénylő nem szerepelhet negatív státuszban a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), korábbi nevén BAR listán.

2. A hiteligénylés folyamata

A hiteligénylés több lépésből áll, amelyek során a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő hitelképességét:

• Tájékozódás: Mielőtt hitelt igényelnénk, érdemes alaposan tájékozódni a különböző hiteltermékekről és azok feltételeiről. Hasznos lehet több bank ajánlatát is összehasonlítani, hogy megtaláljuk a számunkra legkedvezőbb konstrukciót.
• Előminősítés: Egyes bankok lehetőséget biztosítanak előminősítésre, amely során előzetesen felmérik a hitelképességünket, és tájékoztatnak a várható feltételekről.
• Dokumentumok benyújtása: A hiteligényléshez szükséges dokumentumok benyújtása elengedhetetlen. Ezek közé tartoznak a személyes okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya), jövedelemigazolások (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok), valamint egyéb, a bank által kért dokumentumok.
• Hitelbírálat: A bank a benyújtott dokumentumok és adatok alapján elvégzi a hitelbírálatot, amely során megvizsgálja az igénylő hitelképességét és a hitel visszafizetésének kockázatát.
• Szerződéskötés és folyósítás: Pozitív hitelbírálat esetén sor kerül a hitelszerződés megkötésére, majd a hitelösszeg folyósítására.

3. A jövedelem és a hitelképesség szerepe

A jövedelem nagysága és stabilitása kulcsfontosságú a hitelképesség megítélésében. A bankok a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) alapján határozzák meg, hogy a havi jövedelem mekkora részét fordíthatja az adós hiteltörlesztésre. Például, ha a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál.

4. A hitelfelvétel költségei

A hitelfelvétel során több költséggel is számolni kell, amelyek befolyásolják a hitel teljes költségét:

• Kamat: A hitel ára, amelyet a bank a kölcsön nyújtásáért felszámít. A kamat lehet fix vagy változó.
• THM (Teljes Hiteldíj Mutató): A hitel teljes költségét kifejező mutató, amely magában foglalja a kamatot és az egyéb járulékos költségeket is. A THM segítségével összehasonlíthatók a különböző hitelajánlatok.
• Egyéb díjak: Ilyenek lehetnek a folyósítási díj, kezelési költség, előtörlesztési díj stb.

5. Mire figyeljünk hitelfelvétel előtt?

A hitelfelvétel előtt számos tényezőt érdemes alaposan megvizsgálni, hogy a döntésünk megalapozott és felelősségteljes legyen. Az alábbi szempontok segítenek a megfelelő hitel kiválasztásában és a későbbi pénzügyi problémák elkerülésében:

• Hitelcél meghatározása: Fontos tisztázni, hogy pontosan mire szeretnénk felhasználni a hitelt, és ennek megfelelően választani a hiteltermékek közül. Különböző célokra különböző típusú hitelek állnak rendelkezésre, például lakáshitel, személyi kölcsön vagy autóhitel.
• Futamidő és törlesztőrészlet: A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, de összességében magasabb lehet a visszafizetendő összeg. Érdemes olyan futamidőt választani, amely mellett a törlesztőrészlet nem terheli meg túlzottan a havi költségvetést, ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg is kedvező marad.
• Kamatperiódus választása: A kamatperiódus hossza befolyásolja a törlesztőrészlet stabilitását. A hosszabb kamatperiódus (például 5 vagy 10 év) nagyobb biztonságot nyújt, mivel ez idő alatt a kamat és a törlesztőrészlet nem változik. A rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a kamat gyakrabban változhat, ami kockázatot jelenthet a törlesztőrészlet emelkedése szempontjából.
• Önerő és hitelösszeg aránya: Jelzáloghitelek esetén a bankok általában elvárják, hogy az ingatlan értékének egy részét önerőből finanszírozzuk. Az önerő mértéke általában az ingatlan értékének legalább 20%-a, de ez bankonként és hiteltermékenként eltérő lehet. Fontos előre felmérni, hogy rendelkezünk-e a szükséges önerővel.
• Jövedelemterhelhetőség (JTM): A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. A bankok ennek alapján határozzák meg a maximálisan felvehető hitelösszeget. Például, ha a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál.
• Költségek és díjak: A hitelfelvétel során nemcsak a kamatra, hanem az egyéb költségekre is figyelni kell, mint például a folyósítási díj, kezelési költség, előtörlesztési díj stb. Ezek a költségek befolyásolják a hitel teljes költségét, ezért érdemes alaposan áttanulmányozni a hitelszerződést és a kapcsolódó díjtételeket.
• Biztosítékok és fedezetek: Jelzáloghitelek esetén az ingatlan szolgál fedezetként, de egyes hiteleknél a bankok további biztosítékokat is kérhetnek, például kezes bevonását vagy életbiztosítás megkötését. Fontos tisztában lenni ezekkel a követelményekkel, és mérlegelni, hogy vállalhatók-e.
• Kockázatok mérlegelése: A hitelfelvétel mindig kockázattal jár, különösen hosszú távon. Fontos felkészülni a váratlan élethelyzetekre, mint például a jövedelem csökkenése, munkahely elvesztése vagy egészségügyi problémák. Érdemes vésztartalékot képezni, amely segíthet a törlesztőrészletek fizetésében nehéz időkben.
• Szakértői tanácsadás igénybevétele: A hitelpiac összetett, és a különböző bankok ajánlatai között jelentős eltérések lehetnek. Egy független pénzügyi tanácsadó segíthet eligazodni a lehetőségek között, és megtalálni a legkedvezőbb hitelkonstrukciót az egyéni igények és lehetőségek alapján.
• A bankszámla rendbetétele: A hitelintézetek alaposan átvizsgálják az igénylő bankszámla-mozgásait, így fontos, hogy ne jelenjenek meg beazonosíthatatlan utalások a számlán. Célszerű kerülni az olyan tranzakciókat, amelyek nem világosan mutatják, honnan vagy kitől származnak, hiszen ez hitelbizonytalanságot okozhat.
• Szerencsejátékokra vonatkozó tranzakciók elkerülése: A lottó, szerencsejáték vagy fogadásokra vonatkozó tranzakciók rossz benyomást kelthetnek a banknál. Ezek ugyanis kockázatos pénzügyi szokásoknak számítanak, amelyek hátrányosan befolyásolhatják a hitelbírálatot.
• Albérleti díjak bankszámláról történő utalása: Ha lehetséges, az albérleti díjakat ne a saját bankszámláról utald. Egyes bankok ezt a fajta kiadást is figyelembe veszik, amikor a jövedelemterhelhetőséget elemzik, így ennek külön kezelése előnyös lehet a hitelképesség megítélésében.
• Munkahelyváltás elkerülése hiteligénylés idején: A hitelintézetek a stabil munkaviszonyt és jövedelmet értékelik, így fontos, hogy ne váltson munkahelyet a hitelkérelem benyújtásakor. A munkahelyi váltás instabilitást mutathat, ami csökkentheti a hitel megszerzésének esélyeit.
• A meglévő hiteltörlesztés figyelemmel követése: A már meglévő hitelek törlesztése szintén nagy figyelmet igényel. A rendszeres törlesztés hitelesen tükrözi az igénylő pénzügyi felelősségét, ezért elengedhetetlen, hogy ne legyenek elmaradások vagy fedezethiányos tételek.
• Hitellimit és hitelkártya kezelése: Fontos, hogy a meglévő hitelkártyák és hitelkeretek összege ne lépje túl a bank által meghatározott hitelkeretet. Minden hónapban minimum összeget feltétlenül töltsünk fel, hogy a bank megbízható ügyfélként értékelhessen.
• Adóstárs és kezes szerepe: Ha több hitelben vagy kölcsönszerződésben is szerepel adóstársként vagy kezességvállalóként, fontos, hogy tudd, ezek is befolyásolják a hitelképességet. A bank figyelembe veszi ezeket a felelősségeket, amikor a törlesztőképességet elemzi.
• Szükségtelen hitelek megszüntetése: Azok a hitelkeretek, hitelkártyák, amelyeket már nem használsz, érdemes megszüntetni. Ezek felesleges terheket róhatnak a pénzügyekre, és rontják a hitelképességet, hiszen a bankok figyelembe veszik a teljes hitelterhet.
• Önerő gyűjtése: Az önerő jelentős szerepet játszik, főként jelzáloghitelek esetén. Minél több önerővel rendelkezünk, annál nagyobb az esélyünk a kedvező hitelösszeg és kamatláb megszerzésére, mivel ezzel csökkentjük a bank kockázatát.
• Adótartozás elkerülése: Ha saját vállalkozásod van, kiemelten fontos, hogy ne legyen NAV tartozásod, mert ez súlyosan rontja a hitelképességet. A bankok számára ez kockázatos pénzügyi helyzetre utalhat, ami hátrányosan érinti a hitelbírálatot.

A hitelfelvétel alapos előkészületeket és körültekintő döntéshozatalt igényel. A fenti szempontok figyelembevételével csökkenthetők a kockázatok, és biztosítható, hogy a hitel a pénzügyi céljainkat szolgálja anélkül, hogy túlzott terhet róna ránk. Mindig érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, és szükség esetén szakértői tanácsot kérni a legjobb döntés meghozatalához.

‍